Квартиры нет, а кредит остался

Фото: strana39.ru
Ипотека для большинства земляков – это единственный шанс обзавестись своим жильем. 
Как правило, деньги в кредит берут на много лет, рисков у обеих сторон (и у банка, и у покупателя) много, так что государство тоже принимает участие в каждой сделке — в смысле, дает гарантии. И для этой цели по закону нужно оформлять обязательную ипотечную страховку. Чаще всего этот документ вместе с кипой других люди подписывают автоматом, не вчитываясь в условия и не особенно понимая, что кому положено. 
В нюансах мы разбирались вместе с экспертом в области страхования Натальей Балыбердиной в нашей постоянной рубрике «Страховой случай».


Если я беру кредит на жилье, ипотечное страхование обязательно?
– Да, и от него нельзя отказаться — это прописано в законе. Другое дело, что состоять оно может из разных частей. По требованию государства обязательно только страхование имущества (это один из видов ипотечного страхования), дальше в процесс уже вступает банк и может обязать заемщика сделать еще личное или титульное страхование (их по желанию может добавить и сам заемщик). 
Если учитываются все три риска, то такая страховка называется комплексной. Самая дешевая из трех частей — страхование имущества, остальные добавляют стоимость, но именно они, по статистике, приносят больше всего проблем и чаще всего встречаются. Так что комплекс – это история не про попытку взять больше денег, а про вашу реальную безопасность.


Если я оформил страховку, то соседи могут меня затапливать, воры выносить технику – страховая за все заплатит.
– Это заблуждение. В ипотечное страхование входит только страхование самого объекта – квартиры или дома. И при этом только конструктива, то есть стен, окон, перекрытий и т. д. Так что отделка, все, что находится внутри, – по-прежнему ваша головная боль. А вот, например, взрыв бытового газа, который разнес квартиру, или ураган, сломавший балкон, — эти риски оплатит уже страховая компания (СК). 
Поскольку такие случаи происходят редко, то и стоимость у имущественного страхования небольшая: если квартира в довольно новом доме — 0,15 % –  0,20 % от страховой суммы, если это дом или старый фонд, то будет дороже.


Кто будет выплачивать кредит, если со мной что-то случится?
– К сожалению, по статистике, смерть или инвалидность — довольно распространенный случай. А если учесть, что кредиты под ипотеку берут не на один десяток лет, понятно, что всякое может случиться. Поэтому банки довольно часто обязуют для получения кредита в рамках ипотечного страхования оформлять личное страхование. Сюда входят несчастные случаи, временная нетрудоспособность из-за травм, инвалидность и смерть.
То есть, если, например, из-за травмы вы вынуждены не работать полгода и сидеть на больничном, деньги по кредиту возвращать все равно нужно – никаких поблажек банк не сделает. Если оформлено личное страхование, то это ложится на плечи страховой компании. Как и в случае смерти, квартира переходит по наследству родственникам с денежным обременением, но при личном страховании остаток долга выплачивает СК.
Стоит отметить, что эта страховка не распространяется на случаи, когда вы лишились дохода из-за потери работы. Такой риск можно застраховать дополнительно, и, если вас официально сократят (самостоятельное увольнение не считается страховым случаем), полгода СК будет перечислять вам деньги — сумма зависит от официальной зарплаты.
Стоимость личного страхования сильно разнится — от 0,15 % до 2,5 % от страховой суммы, потому что зависит от возраста заемщика, профессии и т. д. 


Если я покупаю квартиру в ипотеку, да еще и через риелтора, с ней точно все в порядке.
– Увы, часто это не так. Только по данным одной из крупных российских страховых компаний, за прошлый год было более 600 случаев, когда по всем нормам оформленные сделки суд признавал недействительными, и в итоге люди лишались квартир. 
Почему такое происходит? Банки и риелторы, как правило, проверяют историю последнего перехода права собственности на квартиру, а если это старый фонд, то очевидно, что у недвижимости она гораздо дольше. 
Вариантов того, что может произойти, много: это внезапно объявившиеся собственники, которые на момент продажи были в тюрьме, или люди, много лет назад прописанные в квартире при приватизации и не подозревавшие о ее продаже. 
Еще один распространенный случай — недееспособные собственники: например, вы покупаете квартиру у бабушки, которая по состоянию здоровья сама в сделке не участвует, а ее по доверенности представляет посредник. Все сделано по правилам, но спустя несколько лет объявляются наследники и доказывают (по закону это можно сделать даже после смерти собственника), что на момент продажи бабушка была недееспособной. Недвижимость забирают, а вы остаетесь на улице, да еще и выплачиваете кредит за то, чего у вас уже нет. 
Истории кажутся нереальными, но практика показывает обратное. Как раз для таких случаев и существует третья часть ипотечного страхования — титульное, риск потери собственности. Стоит оно в среднем 
0,35 % –0,6 % от страховой суммы. Квартиру, конечно, все равно заберут, но страховая компания выплатит вам страховую сумму (как правило, она равна стоимости жилья).


Если с момента заключения сделки прошло три года, можно не волноваться – срок исковой давности прошел и жилье уже никто не отберет.
– Такое правило есть, но в сделках с недвижимостью много исключений. Ограничений вообще может не быть (как в случаях с наследством, в сделках приватизации и т. д.) или сроки будут отсчитываться не с момента сделки, а с того дня, кода родственники вдруг узнали, что без их ведома кто-то продал дом. 
Так что в любом случае при покупке недвижимости стоит выяснять всю историю квартиры: запрашивать у продавца расширенные выписки из домовой книги, все документы по приватизации и спискам тех, кто был прописан на тот момент. 


Можно ли самому выбрать страховую компанию или ее определяет банк?
– При ипотеке вы выбираете прежде всего банк и его условия по кредиту. У банка есть несколько аккредитованных страховых компаний, и тут, конечно, можно выбрать.

Размер страховки  по ипотеке – это сумма кредита + 10 %. Первоначальный взнос сюда не входит, но можно оформить страховку с учетом полной  стоимости жилья. 


При оформлении ипотеки обязательна страховка: по закону, это только имущественный риск, но банк может добавить личное и титульное страхование
 
По теме
Госдума приняла в среду в третьем чтении законопроект об обязательном размещении кредитором информации о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита, передаёт «Интерфакс».
22.11.2017
 
31 ноября текущего года около 7 часов 02 минут водитель автомобиля марки "Мерседес", двигаясь по Балтийскому шоссе со стороны улицы Магнитогорской города Калининграда, в районе дома №29 по улице 1-й Алтайской сбил пешехода.
15.12.2018
 
Уполномоченный по правам человека принял участие в открытии памятника Александру Солженицыну - Уполномоченный по правам человека РИА Новости / Сергей Гунеев Уполномоченный по правам человека в Калининградской области Владимир Анатольевич Никитин вместе с российскими Уполномоченными по правам человека принял участие в открытии памятника Александ
15.12.2018 Уполномоченный по правам человека
Сотрудники регионального управления СКР приняли участие в торжественной церемонии посвящения в кадеты - Следственный комитет Вчера, 14 декабря 2018 года по уже сложившейся доброй традиции сотрудники следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Калининградской области приняли участие в торжественной церемонии посвящен
15.12.2018 Следственный комитет
МАТЧ ГОДА – ПРОТИВ «ЛОКО» - ФК Балтика Так считают болельщики «Балтики» На официальном сайте нашего клуба завершилось голосование на определение самого яркого матча «Балтики» в 2018 году.
15.12.2018 ФК Балтика
Балтийск. В 14 часов 10 минут на 44 километре автодороги «Калининград-Балтийск» двигался автомобиль «Мерседес» под управлением 45-летнего водителя, который, со слов прибывших на место ДТП медицинских работников скорой помощи,
15.12.2018 УМВД Калининградской области